Si votre demande de prêt hypothécaire a été rejetée par les prêteurs traditionnels, ne perdez pas espoir pour réaliser votre rêve de devenir propriétaire.
Des alternatives existent sous la forme de prêteurs hypothécaires privés prêts à soutenir votre projet et à combler le fossé financier nécessaire à l'acquisition d'un bien immobilier.
Bien que le recours à un prêt privé ne soit pas l'option privilégiée pour les futurs propriétaires, il peut parfois s'avérer être la seule solution viable pour certains acheteurs.
Dans cet article, JuriGo explore en détail les avantages, inconvénients, risques et bénéfices associés à l'obtention d'un prêt hypothécaire privé!
Qu’est-ce qu’un prêteur hypothécaire privé?
Les prêteurs hypothécaires privés représentent des entités privées ou des individus qui octroient des prêts en utilisant leurs propres fonds pour financer les besoins de leurs clients.
Ils constituent une alternative de financement pour les emprunteurs qui se voient refuser des prêts traditionnels en raison de diverses raisons telles qu'une cote de crédit défavorable, des revenus irréguliers ou des difficultés à fournir des preuves de revenus par les moyens conventionnels.
En général, les prêteurs hypothécaires privés proposent des prêts à plus court terme, assortis de taux d'intérêt et de frais plus élevés par rapport aux institutions bancaires classiques. Néanmoins, ils se distinguent par leur flexibilité en matière de critères de prêt, ce qui leur permet d'adapter des solutions sur mesure pour répondre aux besoins spécifiques des emprunteurs.
Tel qu’expliqué plus haut, les prêteurs hypothécaires privés constituent une alternative de financement pour ceux qui se voient refuser un prêt hypothécaire traditionnel auprès des banques. Lorsqu'ils envisagent de recourir à un prêteur hypothécaire privé, les emprunteurs qui veulent obtenir la meilleure offre disponible doivent accorder une attention particulière:
- Aux taux d'intérêt;
- Aux frais;
- Au rapport prêt-valeur (RPV) maximal;
- Aux politiques liées aux paiements d'intérêts;
- Aux critères minimaux de cote de crédit.
Il est impératif de lire attentivement les conditions de tout prêt hypothécaire privé et de comparer les propositions de plusieurs prêteurs avant de prendre une décision.
De plus, les emprunteurs doivent élaborer un plan de remboursement intégral, étant donné que les prêts hypothécaires privés au Canada s'accompagnent souvent de périodes de remboursement plus courtes et de mensualités plus élevées que leurs homologues traditionnels.
Qui devrait songer à avoir recours à un prêteur hypothécaire privé?
Quels sont les profils qui devraient envisager de choisir un prêteur hypothécaire privé? Les prêteurs hypothécaires privés peuvent s'avérer être une option avantageuse pour les individus incapables d'obtenir un prêt hypothécaire traditionnel, et ce, pour diverses raisons :
- Mauvaise cote de crédit : Les prêteurs privés se démarquent par leur flexibilité accrue par rapport aux prêteurs traditionnels, montrant une disposition à collaborer avec des emprunteurs affichant une mauvaise cote de crédit ou des antécédents de paiements non effectués.
- Travailleurs indépendants ou revenus irréguliers : Les prêteurs privés se montrent compréhensifs envers les travailleurs indépendants ou ceux ayant des revenus irréguliers, évaluant d'autres critères tels que la valeur potentielle du bien immobilier, au lieu de se baser strictement sur des indicateurs conventionnels.
- Besoin d'un financement rapide : Opter pour un prêteur privé peut être avantageux dans des situations urgentes ou lorsque des fonds sont nécessaires de manière prompte, car le processus d'obtention des fonds est généralement rapide.
- Recherche d'un prêt à court terme : Les prêteurs hypothécaires privés se démarquent en proposant fréquemment des périodes de remboursement plus courtes, ce qui en fait une option idéale pour ceux nécessitant un prêt à court terme en attendant l'obtention d'autres fonds, tels qu'une prime, un héritage ou les recettes de la vente d'une propriété.
Quels sont les avantages de choisir un prêteur hypothécaire privé?
Bien que les prêteurs hypothécaires privés ne représentent pas la meilleure option pour tout le monde, il est essentiel de considérer les avantages potentiels qu'ils offrent.
Critères de qualification
Si vous vous trouvez dans une situation où votre cote de crédit est défavorable ou si vous avez essuyé un refus de la part des prêteurs traditionnels en raison d'autres paramètres, tels que le statut de travailleur autonome ou de nouvel arrivant au Canada, un prêteur hypothécaire privé pourrait se montrer enclin à collaborer avec vous.
Ces prêteurs sont susceptibles de proposer des critères d'approbation de prêts plus flexibles, créant ainsi une opportunité pour les emprunteurs dans des situations atypiques.
Processus d'approbation rapide
En comparaison avec les grandes institutions financières, les prêteurs hypothécaires privés au Canada ont la capacité de fournir des délais d'approbation plus courts.
Leur service est également réputé pour être plus personnalisé, ce qui constitue un avantage considérable pour les emprunteurs cherchant une approche plus rapide et plus adaptée à leurs besoins spécifiques.
Quels sont les inconvénients du prêt hypothécaire privé?
Bien que les prêts hypothécaires privés puissent représenter une option envisageable pour certains emprunteurs, il existe plusieurs inconvénients potentiels qu'il est important de prendre en considération. En voici quelques-uns :
Taux hypothécaires plus élevés
Le principal désavantage des prêts hypothécaires privés réside dans leurs taux d'intérêt. Généralement, ces taux sont significativement plus élevés que ceux proposés par les prêteurs traditionnels, souvent deux à trois fois supérieurs. Cette disparité peut entraîner des mensualités plus élevées et engendrer un coût global substantiellement plus élevé à long terme.
Absence de réglementation
Les prêteurs hypothécaires privés ne sont pas soumis à une réglementation gouvernementale, ce qui signifie que les emprunteurs ne bénéficient d'aucune protection officielle lorsqu'ils contractent une hypothèque privée au Canada. Cette absence de cadre réglementaire peut exposer les emprunteurs à des risques accrus et à un manque de garanties.
Frais supplémentaires
Les prêteurs privés ont la latitude d'imposer des frais additionnels, tels que des frais de courtage, des frais juridiques et des frais d'évaluation. Ces frais supplémentaires ont le potentiel d'augmenter significativement le coût total du prêt, nécessitant une vigilance accrue de la part des emprunteurs.
Durée très courte
Contrairement aux prêts hypothécaires conventionnels dont la période d'amortissement s'étend sur 25 à 30 ans, les prêts hypothécaires privés ont une durée nettement plus courte, généralement de 3 à 5 ans.
Cette réduction du laps de temps pour le remboursement peut entraîner des mensualités plus élevées, ajoutant une pression financière supplémentaire sur les emprunteurs.
Possibilité de perdre sa propriété
Les prêteurs hypothécaires privés peuvent agir de manière plus diligente en matière de saisie immobilière si l'emprunteur ne parvient pas à honorer ses paiements.
Cette réactivité peut conduire à la perte du bien immobilier, ce qui augmente le risque pour l'emprunteur de se retrouver sans propriété en cas de difficultés financières.
Les prêteurs hypothécaires privés vs. Les prêteurs de catégorie A
Les prêteurs hypothécaires privés et les prêteurs de catégorie A, regroupant les banques traditionnelles, les coopératives de crédit, et d'autres institutions financières, présentent des distinctions notables.
Les prêteurs de catégorie A imposent généralement des critères de qualification plus rigoureux, exigeant notamment une cote de crédit minimale et un historique de revenus réguliers. À l'inverse, les prêteurs privés adoptent une approche plus souple, permettant des cotes de crédit inférieures, des revenus issus d'une activité indépendante, ou d'autres sources de revenus non conventionnelles.
En termes de taux hypothécaires, les prêteurs de catégorie A ont tendance à offrir des conditions plus avantageuses, bénéficiant de l'accès à des masses financières plus importantes et des économies d'échelle.
Cependant, les prêteurs privés appliquent fréquemment des frais plus élevés, englobant des coûts tels que les frais d'évaluation, les frais juridiques, et d'autres frais de clôture. Ils peuvent également imposer des conditions plus strictes, telles que des délais de remboursement plus courts, des mises de fonds plus substantielles, ou des paiements plus fréquents.
En outre, les prêteurs hypothécaires privés échappent à une régulation stricte, en contraste avec les prêteurs de catégorie A, ce qui peut limiter la protection et la transparence dont bénéficient les emprunteurs.
Les prêteurs hypothécaires privés vs. Les prêteurs de catégorie B
Les prêteurs hypothécaires privés et les prêteurs de catégorie B, tels que les sociétés de financement hypothécaire (SFM), représentent tous deux des alternatives de financement pour les emprunteurs ne répondant pas aux critères requis pour obtenir un prêt de catégorie A traditionnel. Néanmoins, des distinctions marquent ces deux catégories :
- Les prêteurs de catégorie B sont perçus comme moins risqués en raison de leur statut quasi-réglementé et de directives de prêt plus strictes que celles des prêteurs hypothécaires privés;
- Bien que les taux d'intérêt des prêts hypothécaires de catégorie B soient supérieurs à ceux des prêteurs de catégorie A, ils tendent à demeurer inférieurs à ceux des prêteurs hypothécaires privés;
- Les prêteurs hypothécaires privés sont enclins à appliquer des frais plus élevés par rapport aux prêteurs de catégorie B;
- Les prêteurs hypothécaires privés ont tendance à être plus enclins à accorder un financement avec un ratio prêt/valeur plus élevé par rapport aux prêteurs de catégorie B.
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En somme, les prêteurs traditionnels se révèlent être le choix privilégié pour les emprunteurs présentant une solide cote de crédit et un profil financier robuste.
En revanche, les prêteurs privés peuvent représenter une alternative plus adaptée pour les emprunteurs affichant une cote de crédit moins favorable ou traversant des situations financières singulières, bien que cela s'accompagne d'un coût plus élevé.
Il est impératif, quel que soit le choix effectué, de consulter un avocat spécialisé en droit des priorités et des hypothèques afin de garantir une compréhension approfondie des termes contractuels et de bénéficier d'une protection juridique adéquate tout au long du processus de prêt hypothécaire.
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