Personne n’est à l'abri d’une malchance pouvant causer de lourdes conséquences économiques. Dans l’éventualité où vous n’êtes pas en mesure d’effectuer un paiement, plusieurs conséquences malheureuses qui risquent de se produire.
Si le défaut de paiement concerne votre résidence, il est probable qu’une banque effectue une reprise de paiement. Cette dernière va entraîner d’autres conséquences additionnelles qui auront un impact sur la vie de la personne concernée. Toutefois, il s’agit d’une étape qui peut être nécessaire dans la reconstruction des finances personnelles d’un individu.
Voyez toutes les conséquences d’une reprise de finance au Québec pour la personne en défaut de paiement ainsi que pour les autre individus impliqués.
Reprise de finance – Qu’est-ce que c’est?
Une reprise de finance est une situation dans laquelle une maison sera saisie par les institutions bancaires en raison du fait que le propriétaire n’a pas été en mesure de payer son hypothèque contractée auprès de la banque.
Normalement, lorsqu’une maison est saisie en raison du fait que la personne n’a pas respecté ses obligations financières, la banque va prendre possession de la demeure et va directement la vendre dans le but de récupérer le montant qui lui est dû.
Pour effectuer la vente, il est probable qu’elle mandate un courtier immobilier. Certaines personnes préfèrent acquérir les maisons qui ont été reprises par les banques afin d’avoir un meilleur prix sur la propriété.
Bon à savoir! Si vous souhaitez acquérir une maison en reprise de finance, vous pouvez consulter les sites Internet des agences populaires tel que Remax ou Royal LePage .
Normalement, en cas de non-paiement, la banque va commencer par communiquer directement avec la personne en défaut de paiement. Dans ce cas, l’institution va tenter de trouver un terrain d’entente avec l’emprunteur.
Toutefois, si les appels ne fonctionnent pas, la prochaine étape sera la saisie du bien immobilier. Éventuellement, la banque pourrait entamer des procédures judiciaires afin de se faire reconnaître les droits de propriété sur la maison.
Quelles sont les principales conséquences d’une reprise de finance?
Si vous êtes pris avec une reprise de finance, cela va occasionner plusieurs conséquences qui pourraient vous suivre longtemps. Afin d’être au fait de toutes les implications associées à la reprise de finance, voici les 3 conséquences les plus importantes à prévoir :
1- Baisse de votre cote de crédit
L’une des principales conséquences est la baisse importante de votre cote de crédit. La valeur précise de la baisse va dépendre de certains facteurs, dont la valeur de votre cote avant la reprise de finance.
En effet, si votre cote de crédit était très élevée (ce qui est une bonne chose), sa chute risque d’être d’autant plus drastique. Par exemple, si votre cote de crédit dépasse une valeur de 670, il est tout à fait probable qu’elle descende d’une centaine de points.
2- La perte de votre maison
De plus, ce qui risque d’être la conséquence la plus importante de votre reprise de finance est la perte immédiate de votre maison. En effet, dans le cas d’une reprise de finance, la banque va venir saisir votre demeure en raison du défaut de paiement.
Au-delà de l’aspect économique de cette perte, cela est, dans bien des cas, un choc émotif important. Une maison est aussi un lieu où des souvenirs sont créés et donc, mieux vaut être certain qu’il n’existe pas d’alternative plus intéressante pour vous.
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En rapport à l’immobilier, il est intéressant de savoir qu’une autre conséquence associée à la saisie est la baisse de la valeur des maisons dans le quartier . Aussi étonnant soit-il, s’il y a plusieurs reprises de finance dans un quartier la valeur globale des maisons pour descendre.
3- L’aspect psychologique
Comme c’est le cas dans une proposition de consommateur ou une faillite personnelle , la reprise de finance est une situation éprouvante et votre santé mentale peut être mise à rude épreuve. Principalement au niveau de la perte de la maison, il est évident qu’il s’agit d’une épreuve difficile.
Comment réduire les conséquences d’une reprise de finance au Québec?
Une reprise de finance aura nécessairement de nombreuses conséquences dans votre vie. Toutefois, il est possible d’utiliser certaines mesures afin d’en réduire au maximum l’impact avant qu’elle se produise.
D’abord, si vous pensez qu’une reprise de finance vous guette, la première étape sera de communiquer directement avec votre institution financière . Celles-ci peuvent être très coopératives si vous êtes en mesure de prouver que leur aide pourrait vous aider à prévenir cette situation.
En parlant avec un représentant de votre banque, vous pourrez même complètement éviter la reprise de finance. Éventuellement, si l’institution ne semble pas être en mesure de vous assister, la prochaine étape sera d’entrer en contact avec un expert en insolvabilité pour connaître toutes vos options.
Finalement, il vous est aussi possible de v endre votre maison avant que la banque décide de la saisir. Évidemment, dans cette situation, vous allez tout de même perdre votre demeure. Cependant, vous pourriez obtenir un meilleur prix et quitter celle-ci selon vos termes. Aussi, votre dossier de crédit ne sera aucunement affecté dans cette situation.
Acheter une reprise de finance – est-ce une bonne idée?
Lorsqu’une personne souhaite acquérir une reprise de finance, il existe certains avantages et inconvénients pour l’acquéreur de cette dernière. En effet, lorsque vous achetez une maison reprise de finance, celle-ci n’a pas de garanties légales.
Par conséquent, s’il y a des problèmes avec la maison, il ne vous sera pas possible d’entamer un recours contre la banque. Toutefois, au niveau des avantages, il est assez fréquent que la maison soit vendue en dessous de la valeur marchande . En effet, on peut s’attendre à un montant 10% inférieur à sa réelle valeur.
Par exemple, si la maison en question a une valeur marchande de 500 000$, il est fort probable que celle-ci soit vendue à un montant d'environ 450 000$ s’il s’agit d’une reprise de finance.
Pas si vite! Vous pensiez pouvoir faire un gain rapide en vendant la maison au prix du marché directement après l’achat? Détrompez-vous! En effet, vous ne serez pas en mesure de vendre la maison avec une garantie légale et donc, vous aurez à réduire la valeur de la maison.
Les reprises de finance sont-elles automatiquement des aubaines?
Non. Plusieurs sont ceux qui pensent qu’une reprise de finance sera automatiquement une aubaine. Cependant, les banques mandatent des courtiers immobiliers afin de procéder à la vente.
Par conséquent, si la maison en question est dans un bon voisinage et dans un bon état, il est clair que cette dernière n’aura pas un rabais aussi important. L’objectif est tout de même de récupérer l’argent qui lui est dû et donc, si elle est en mesure de faire un léger profit, elle ne passera pas à côté de cette chance.
Avant de mettre la maison à vendre, les banques vont se fier à des tableaux et des calculs préétablis afin d’évaluer la valeur à laquelle elles sont prêtes à vendre la demeure. Par conséquent, il est important pour l’acheteur de s’informer sur le prix demandé ainsi que la valeur marchande de la demeure avant d’acquérir la maison.
La reprise de finance – qu’arrive-t-il en cas de vices?
Lorsque vous achetez une reprise de finance, le contrat de vente aura une mention « vendue sans garanties légales aux risques et périls de l’acheteur ». Celle-ci signifie qu’en cas d’éventuel problème en lien avec la propriété, l’acheteur n’a aucun recours envers la banque qui lui a vendu la propriété.
En d’autres termes, dès que vous achetez une reprise de finance, vous renoncez à vos droits de recours contre l’institution financière . Cela s’applique aussi aux droits que vous avez envers les anciens propriétaires.
| Important! Cela signifie que la personne qui a dû faire une reprise de finance ne peut pas recevoir une poursuite contre elle sur la base d’un vice caché dans sa maison. |
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Donc, il est crucial de rester vigilant tout au long de votre visite afin de vous assurer qu’il n’existe aucune surprise. Ainsi, il est nécessaire de procéder à une inspection préachat de la demeure.
Cela va vous permettre d’avoir une idée de ce qui pourrait clocher avec la demeure que vous êtes sur le point d’acquérir. Dans ce cas, l’inspecteur en bâtiment va s’assurer de vous indiquer s’il existe certains éléments qui doivent être remplacés.
Normalement, une garantie légale va protéger l’acheteur d’une propriété dans l’éventualité où des vices cachés existent. En cas de vices cachés , une garantie légale va permettre à l’acheteur de recevoir:
- Une résiliation du contrat de vente,
- Un remboursement des rénovations qui seront à effectuer,
- Une compensation en cas de dommages, ou
- Une diminution du prix de vente.
Néanmoins, le fait de ne pas avoir une garantie légale sur la maison n’empêche pas le fait que la banque a l’obligation de divulguer tous les problèmes dont elle a connaissance au moment de la vente immobilière . Évidemment, n’ayant jamais résidé dans la maison, la banque ne risque pas de connaître les problèmes.
En cas de reprise de finance, faites appel à un avocat partenaire de JuriGo!
Si vous êtes dans une situation où vous n’êtes pas en mesure d’effectuer les paiements sur votre maison, plusieurs alternatives s’offrent à vous.
En effet, selon votre situation et vos objectifs il sera possible pour un avocat spécialisé en faillite et insolvabilité de vous offrir les alternatives disponibles et vous conseiller sur la meilleure approche.
Éventuellement, l’avocat pourra vous aider dans la rédaction des documents juridiques et vous représenter devant un juge si des procédures légales sont entamées contre vous. Bref, l’avocat sera un allié de taille tout au long du processus.
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